Финансовая грамотность

Государственная защита прав потребителей финансовых услуг обеспечивается совокупностью государственных органов власти (Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба, Центральный банк Российской Федерации (Банк России), Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров), МВД России, в компетенции которых находятся вопросы в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

РОСПОТРЕБНАДЗОР
Роспотребнадзор - государственный орган, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей (в том числе, в сфере финансового рынка).
К полномочиям Роспотребнадзора, в том числе, относятся:
• организация и проведение проверок соблюдения продавцами финансовых услуг требований, установленных законодательством Российской Федерации, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, предписаний должностных лиц органа государственного надзора (обязательные требования);
• организация и проведение проверок соответствия финансовых услуг обязательным требованиям, обеспечивающим предупреждение действий, вводящих потребителей в заблуждение, и предотвращение причинения вреда имуществу потребителей;
• применение мер пресечения нарушений обязательных требований, выдача предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения;
• наблюдение за исполнением обязательных требований, анализ и прогнозирование состояния исполнения обязательных требований при осуществлении продавцами финансовых услуг своей деятельности;
• статистическое наблюдение в области обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, учет и анализ случаев причинения вреда имуществу потребителей, связанного с использованием финансовых услуг с недостатками, либо с предоставлением потребителям несвоевременной, неполной, недостоверной и вводящей в заблуждение информации о финансовых услугах.
Контактная информация Роспотребнадзора: Горячая линия 8-800-100-0004 Интернет-сайт http://rospotrebnadzor.ru/feedback/new.php (есть возможность направления обращения в электронном виде); Общественная приемная г. Москва, Вадковский пер., д.18, стр.5,7

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНК РОССИИ)
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является контрольно-надзорным органом в сфере финансового рынка. Банк России осуществляет:
• постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России;
• регулирование, контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства Российской Федерации об акционерных обществах и ценных бумагах, а также регулирование, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах в целях защиты прав и законных интересов акционеров и инвесторов;
• регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами.
Целями регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями являются обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, иных потребителей финансовых услуг.

СЛУЖБА БАНКА РОССИИ ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И МИНОРИТАРНЫХ АКЦИОНЕРОВ БАНКА
Основными функциями Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров (далее – Службы) являются:
• рассмотрение жалоб и обращений потребителей финансовых услуг и инвесторов;
• применение мер принуждения к организациям, оказывающим финансовые услуги, за исключением кредитных организаций, (далее – организации, оказывающие финансовые услуги) в случае нарушения ими прав потребителей финансовых услуг и инвесторов, к эмитентам эмиссионных ценных бумаг, а также к другим организациям в случае нарушения ими прав инвесторов;
• разработка и осуществление программ повышения финансовой грамотности и информированности населения об институтах и инструментах финансового рынка Российской Федерации.
При работе с обращениями (жалобами) потребителей финансовых услуг и инвесторов Служба рассматривает обращения (жалобы) потребителей финансовых услуг и инвесторов, осуществляет подготовку ответов на них в установленном законодательством Российской Федерации порядке, взаимодействует с организациями, оказывающими финансовые услуги, кредитными организациями, их ассоциациями, союзами и их саморегулируемыми организациями в части защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов по вопросам, относящимся к компетенции Службы.
Контактная информация Банка России: Тел.: 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России), 8(495)771-91-00 (круглосуточно, по рабочим дням). Факс: 8 (495) 621-64-65, 8 (495) 621-62-88, проверка прохождения факса 8 (495) 771-48-30; Интернет-сайт http://www.cbr.ru (есть возможность направления обращения в электронном виде); Письменные обращения в Банк России направляются на почтовый адрес: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, Банк России; Пункт приема корреспонденции Банка России по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1, телефон (495) 621-09-61.

ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА (ФАС РОССИИ)
Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по принятию нормативных правовых актов, контролю и надзору за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных рынках, защиты конкуренции на рынке финансовых услуг, деятельности субъектов естественных монополий и рекламы.
Одной из сфер деятельности Федеральной антимонопольной службы (ФАС России) является осуществление функций контроля и надзора за соблюдением законодательства в сфере рекламы, а также принятие подзаконных нормативных правовых актов в данной сфере.
К основным направлениям государственного контроля в сфере производства, размещения и распространения рекламы относятся:
• предотвращение и пресечение ненадлежащей рекламы, способной ввести потребителей рекламы в заблуждение или нанести вред здоровью граждан;
• защита от недобросовестной конкуренции в области рекламы;
• привлечение субъектов рекламной деятельности к административной ответственности за нарушение законодательства о рекламе;
• взаимодействие с органами саморегулирования рекламы.
Это могут быть несанкционированные смс-рассылки, реклама банковских услуг, которая содержит неполную информацию (например, ставку по кредиту крупным планом, а все детали — мелким нечитаемым шрифтом), неэтичной рекламы или рекламы, которая вводит в заблуждение потребителей. ФАС России в соответствии с антимонопольным законодательством реализует задачи по недопущению, пресечению недобросовестной конкуренции. Это может быть, например, сговор между участниками финансового рынка, в результате которого Вам приходится приобретать дополнительные услуги на невыгодных условиях. Или банк является монополистом и включает в свои стандартные договоры невыгодные или ущемляющие интересы потребителей условия.

Контактная информация ФАС России: Тел. (499) 755-23-23. Факс: (499) 755-23-24 или (499) 755-23-23 (тон. № 3) Центральный аппарат ФАС России: 125993, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 11, Д-242, ГСП-3 (для корреспонденции); Управление по борьбе с картелями, Управление контроля рекламы и недобросовестной конкуренции: 119017, г. Москва, пер. Пыжевский, д. 6; ГОЗ, Управление контроля промышленности, Управление контроля иностранных инвестиций: 101000, г. Москва, Уланский пер., д. 16, корп. 1. E-mail: delo@fas.gov.ru

Порядок обращения граждан в органы внутренних дел (ОВД) при совершении преступлений Заявления о преступлениях должны принимать в любом органе внутренних дел круглосуточно, вне зависимости от места и времени происшествия, полноты содержащихся сведений и формы представления. В заявлении укажите дату, время и место произошедшего, четко и лаконично сформулировав суть происшествия, факты. Обязательно укажите, какой ущерб причинен преступлением: обстоятельства совершения происшествия, оцените размер ущерба. Убедиться в том, что заявление зарегистрировано правильно, помогут талон-уведомление и запись в специальном журнале. Талон состоит из двух частей: талон-корешок и талон-уведомление. Обе части талона имеют одинаковый регистрационный номер. В талоне-корешке указываются: сведения о заявителе, краткое содержание сообщения о происшествии, регистрационный номер по Книге учета сообщений о происшествиях (КУСП), наименование органа внутренних дел, адрес и служебный телефон, дата приема и подпись, инициалы и фамилия дежурного. Руководство ОВД обязано в течение семи дней принять решение о дальнейшей судьбе каждого заявления. Автор обращения должен получить уведомление об этом не позднее, чем через 10 дней с момента подачи заявления. Если заявление подано, а ответа все нет, можно обратиться к вышестоящему руководителю органа внутренних дел. Лучше всего прийти на личный прием. Если и после личного обращения к руководителю ОВД ответ не получен, стоит обратиться в надзорный орган— прокуратуру. Любой ответ из официальных органов можно обжаловать в суде, в том числе отказы в возбуждении уголовного дела.

Перечень интернет ресурсов:
1. Официальный сайт Центральный банк РФ http://www.cbr.ru/
2. Официальный сайт Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Роспотребнадзор https://www.rospotrebnadzor.ru/
3. Официальный сайт финансового уполномоченного https://finombudsman.ru/
4. Единый портал финансовой грамотности http://fingramota.by/

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения – важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

По данным Всемирного банка за 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% – в Великобритании). Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся – за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.